Pagamenti elettronici, ecco i problemi della norma in manovra che accorcia i tempi dell’accredito
I prestatori di servizi di pagamento del beneficiario è costretto ad «anticipare» i fondi, emettendo un credito non preautorizzato e non garantito. E si registra incompatibilità con i sistemi di pagamento della pa
A poco più di un mese dall’abolizione a livello Ue degli extra costi per inviare e ricevere bonifici istantanei, il mondo dei pagamenti elettronici si prepara a un altro cambiamento importante, prescritto in manovra: l’accredito degli importi giornalieri in favore del beneficiario deve avvenire entro le ore 12 del giorno lavorativo successivo alla ricezione dell’ordine di pagamento e in ogni caso con valuta dello stesso giorno di ricezione dell’ordine.
Questo meccanismo, che entrerà in vigore il 30 giugno, presenta però delle problematiche operative. Innanzitutto la norma che originariamente si incentrava sui pagamenti con carta è stata estesa a qualsiasi pagamento elettronico diverso dai bonifici, includendo addebiti diretti, Ri.Ba., Mav, bollettini bancari e postali. Un ampio ventaglio d’applicazione che rende la norma complessa da implementare per i prestatori di servizi di pagamento (Psp) e altri operatori.
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I Psp devono anticipare i fondi al beneficiario
Inoltre i tempi di accredito brevi e il fatto che la data valuta debba coincidere con il giorno della ricezione dell’ordine significano concretamente che i fondi devono essere considerati disponibili per il beneficiario a partire dal giorno stesso dell’ordine, anche se materialmente non sono ancora stati ricevuti dal suo Psp. E così il Psp del beneficiario è costretto ad «anticipare» i fondi, emettendo un credito non preautorizzato e non garantito. Tale dinamica entra in contrasto con la logica dei processi operativi e con la normativa europea Psd2, che prescrive che la data valuta e la disponibilità dei fondi sul conto del beneficiario siano successive al momento in cui il Psp riceve i fondi.
Incompatibilità con i sistemi di pagamento della Pa
Nondimeno le disposizioni della manovra sono incompatibili con i sistemi di pagamento della pa, come F24/I24 e PagoPa, che hanno procedure e tempistiche specifiche di riversamento e rendicontazione.
Da un lato, per i pagamenti F24/I24 ci sono tempistiche di riversamento in Banca d'Italia e di rendicontazione da parte degli intermediari che non si conciliano con i tempi imposti dalla legge di bilancio. Dall’altro lato, i tempi di accredito cumulativo per la piattaforma PagoPA avvengono entro la fine della giornata operativa successiva a quella delle operazioni ricevute entro le ore 13, rendendo impossibile l'adempimento dei tempi della manovra.
Slitta la Cabina di regia sul Tuf
Intanto dal dl Pa è saltata la norma per l’istituzione della Cabina di Regia sul Testo unico della finanza presso il Mef, un super comitato promotore degli incentivi per l'accesso alla borsa e per la capitalizzazione delle imprese. L’intenzione del governo però non vacilla e la norma sarà inserita nell’iter in parlamento o in un altro provvedimento. Quindi nessun dubbio: la Cabina nascerà. (riproduzione riservata)
