Bankitalia, bonifici istantanei: frodi in calo grazie alle nuove regole Ue

Nel complesso il tasso di frode rimane estremamente contenuto: appena 10 operazioni fraudolente ogni 100 mila transazioni (0,010%) e 3 euro sottratti ogni 100 mila euro movimentati (0,003%). Questo emerge dal Rapporto sulle operazioni di pagamento fraudolente in Italia relativo al secondo semestre 2025 pubblicato da Banca d'Italia.

Dal punto di vista economico, però, il danno continua a concentrarsi sui bonifici. Nel semestre il valore delle operazioni fraudolente ha raggiunto 88,7 milioni di euro, oltre il doppio rispetto alle frodi realizzate con carte di pagamento (36,5 milioni) e quasi otto volte quelle sulla moneta elettronica (11,1 milioni). D’altronde, considerando l’importo medio delle operazioni fraudolente, quello dei bonifici si conferma il più elevato (2.784 euro), a fronte di valori medi molto più bassi per carte (80 euro), moneta elettronica (41 euro) e prelievi Atm (505 euro).

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Quasi dimezzate le frodi sui bonifici istantanei

Un segnale particolarmente positivo riguarda i bonifici istantanei. Pur continuando a registrare un tasso di frode superiore rispetto ai bonifici ordinari (0,028% contro 0,002% in valore), il fenomeno è diminuito del 38% rispetto al semestre precedente e del 53% su base annua. Un risultato attribuito da Bankitalia anche all'entrata in vigore dell'Instant Payment Regulation dell’Ue, che ha introdotto la verifica preventiva della corrispondenza tra Iban e beneficiario (Verification of Payee), rafforzando le difese contro gli errori e le truffe.

Più pericoli per e-commerce e fuori Ue

Permane invece una forte esposizione delle operazioni effettuate online. I pagamenti e-commerce continuano infatti a registrare tassi di frode nettamente superiori rispetto agli acquisti effettuati presso i punti vendita fisici, anche se il divario si sta progressivamente riducendo grazie all'adozione sempre più diffusa dell'autenticazione forte del cliente (Strong Customer Authentication).

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Anche le transazioni internazionali, soprattutto verso Paesi fuori dallo spazio economico europeo (Ue più Islanda, Liechtenstein e Norvegia) concentrano una quota di frodi molto superiore al loro peso sul totale dei pagamenti: i pagamenti verso Paesi extra SEE rappresentano appena il 2% delle operazioni con carte e moneta elettronica, ma concentrano circa un quarto delle frodi sulle carte e addirittura un terzo di quelle relative alla moneta elettronica.

La responsabilità è dei clienti

Dal rapporto di Bankitalia emerge, però, che l'aspetto più preoccupante riguarda l'evoluzione qualitativa delle truffe. Crescono infatti le cosiddette frodi da manipolazione, nelle quali il cliente viene indotto con tecniche di phishing, spoofing o social engineering ad autorizzare personalmente il pagamento. Nei bonifici questa tipologia rappresenta ormai il 72% del valore delle frodi e il 58% del numero delle operazioni, confermandosi il principale vettore di rischio. Si tratta di un'evoluzione che rende meno efficace la sola protezione tecnologica e sposta l'attenzione sulla formazione della clientela e sulle campagne di prevenzione.

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Non è un dettaglio da poco. Oggi il 92% delle perdite economiche generate dai bonifici fraudolenti ricade ancora sugli utenti e si riduce al 68% per i prelievi Atm, mentre per carte e moneta elettronica la quota a carico dei clienti si ferma al 40%, con il resto assorbito dagli intermediari. L'arrivo della nuova cornice normativa europea sui pagamenti digitali (PSD3/PSR), che introdurrà rimborsi obbligatori in diversi casi di impersonificazione degli istituti di pagamento, è destinato - secondo Bankitalia - a modificare questo equilibrio, aumentando gli oneri potenziali per banche e operatori del settore. (riproduzione riservata)