La prossima ricerca di Google? Le operazioni bancarie

Google offrirà presto conti correnti ai consumatori, diventando l'ultimo dei pesi massimi della Silicon Valley a spingersi verso la finanza. Il progetto, nome in codice Cache, dovrebbe essere lanciato il prossimo anno con conti gestiti da Citigroup e un istituto di credito presso la Stanford University. Le grandi aziende tecnologiche vedono i servizi finanziari come un modo per avvicinarsi agli utenti e raccogliere dati preziosi. Apple ha introdotto una carta di credito quest'estate. Amazon ha parlato con le banche dell'offerta di conti correnti. Facebook sta lavorando su una valuta digitale che spera possa migliorare i pagamenti globali.

Le loro ambizioni potrebbero sfidare le aziende di servizi finanziari tradizionali, che temono di perdere il primato e i clienti. È anche probabile che suscitino una reazione a Washington, dove i regolatori stanno già indagando se le grandi aziende tecnologiche non abbiano troppa influenza. I legami tra il settore bancario e la tecnologia sono stati a volte difficili. Apple ha infastidito il suo partner per le carte di credito, Goldman Sachs Group, pubblicando annunci che affermano che la carta è stata «progettata da Apple, non da una banca». Le principali società finanziarie hanno abbandonato il progetto crittografico di Facebook dopo un contraccolpo normativo.

L'approccio di Google sembra progettato per creare alleati, piuttosto che nemici, in entrambi i campi. I marchi degli istituti finanziari, non di Google, saranno in prima linea nei conti, ha detto un dirigente al Wall Street Journal. E Google lascerà la finanza e la complianece alle banche, attività che comunque non potrebbe fare a meno di una licenza.

«Il nostro approccio sarà di collaborare profondamente con le banche e il sistema finanziario», ha dichiarato il dirigente di Google, Caesar Sengupta, in un'intervista. «Potrebbe essere un percorso leggermente più lungo, ma è più sostenibile». Google si sta ponendo per il momento obiettivi abbastanza bassi. I conti correnti sono un prodotto fondamentale e le persone non lo cambiano molto spesso. Ma contengono un tesoro di informazioni, tra cui quanti soldi guadagnano le persone, dove fanno acquisti e quali fatture pagano.

La società dovrà convincere un pubblico che è sempre più diffidente nei confronti del modo in cui le aziende tecnologiche utilizzano i dati personali. Secondo quanto riportato dal WSJ, le autorità federali stanno verificando se le informazioni sull'utente ottenute da Google dal suo motore di ricerca, dagli home speaker, dal servizio di posta elettronica e da altre app offrano alla società un vantaggio sleale rispetto alla concorrenza. Sengupta ha affermato che Google ha voluto dare valore ai consumatori, alle banche e ai commercianti, con servizi che potrebbero includere programmi di fidelizzazione, ma non venderebbe i dati finanziari degli utenti dei conti correnti. La società ha dichiarato di non utilizzare i dati di Google Pay a fini pubblicitari e di non condividerli con gli inserzionisti. Il 56% delle persone recentemente intervistate dalla società di consulenza McKinsey & Co. ha dichiarato di fidarsi dei prodotti finanziari di Google. Era meglio di Apple e Facebook ma peggio di Amazon.

«Se possiamo aiutare più persone a fare più cose in modo digitale online, è positivo per Internet e buono per noi», ha affermato Sengupta. Il manager ha detto che Google non ha deciso se i conti correnti prevederanno commissioni. Le banche a volte addebitano commissioni ad alcuni clienti che dispongono di saldi minori o che non usano spesso le loro carte di debito. Le grandi banche stanno già affrontando la concorrenza dei primi passi della tecnologia, in particolare tra i clienti millennial, i primi consumatori di dispositivi mobili. Servizi di trasferimento di denaro come Venmo e Cash App stanno emettendo carte di debito. Chime Financial Inc. e Revolut Ltd. hanno ottenuto valutazioni da miliardi di dollari a spese delle loro app di mobile banking.

Google ha già intrattenuto rapporti con i servizi finanziari in passato. Nel 2011 ha lanciato Google Wallet, dove gli utenti potevano memorizzare digitalmente le loro carte di credito e debito esistenti per effettuare acquisti. Nel 2015, ha esplorato i modi per utilizzare la posta elettronica per pagare le bollette. Ha lanciato, e poi chiuso rapidamente, un sito in cui gli utenti potevano fare confronti per acquistare assicurazioni e carte di credito. Più recentemente si è concentrato sull'India, dove i pagamenti mobili stanno crescendo rapidamente.

I consumatori potranno accedere ai loro conti correnti tramite il portafoglio digitale di Google, Google Pay. Alphabet, la società controllante di Google, ha cercato di aumentare l'utilizzo dell'app, che è stata lanciata nel 2015 e compete con app di pagamento simili di Apple, Samsung e Facebook, che questa settimana ha introdotto il proprio servizio di pagamento in tutte le sue app.

Google Pay è sulla buona strada per arrivare a 100 milioni di utenti in tutto il mondo nel 2020, rispetto ai 39 milioni nel 2018, secondo le stime di Juniper Research. Lo scorso anno Apple Pay ha registrato circa 140 milioni di utenti, secondo la società di ricerca.

Le banche stanno cercando di capire quando lavorare con aziende tecnologiche e quando competere contro di loro. Sia Citigroup che Stanford Federal Credit Union, l'altro partner di Google sul progetto Cache, potrebbero portare depositi e stabilire relazioni con i risparmiatori più giovani e esperti di tecnologia che un giorno potrebbero aver bisogno di un mutuo o di una carta di credito.

Citigroup è una delle maggiori banche statunitensi ma ha molte meno filiali rispetto a concorrenti come JPMorgan Chase & Co, appoggiandosi alle offerte digitali per attrarre versamenti, una fonte di finanziamento economica che è cruciale per il modo in cui le banche fanno soldi. Anand Selva, che dirige la banca dei consumatori statunitense di Citigroup, ha affermato che le partnership digitali come quella con Google consentirebbero alla banca di crescere oltre la sua rete fisica. «Dobbiamo essere dove sono i nostri clienti», ha detto.

Sengupta, che si è trasferito da Delhi, in India, per frequentare la scuola di specializzazione a Stanford alla fine degli anni '90, ha dichiarato di aver aperto il suo primo conto bancario presso l'istituto di credito di Stanford e che molti dipendenti di Google continuano a depositare lì. Sengupta ha dichiarato che Google è pronta ad aggiungere altre banche in futuro. (riproduzione riservata)