Un profilo molto interessante che emerge dalla recente Relazione annuale della Covip è rappresentato dal ruolo previdenziale interpretato dalle famiglie per supportare le adesioni dei giovani. In base all'età gli iscritti sono infatti prevalentemente concentrati nelle classi intermedie e più prossime al pensionamento (gap generazionale); il 47,8% degli aderenti ha un'età compresa tra 35 e 54 anni, il 32,9% ha almeno 55 anni.
Pur attestandosi ancora su percentuali inferiori rispetto alle altre fasce, sottolinea l'autorità di vigilanza, negli ultimi anni il peso della componente più giovane (fino a 34 anni) sul totale degli iscritti è comunque cresciuto, passando dal 17,6% del 2019 al 19,3% del 2023. All'interno di questo segmento, gli aderenti con meno di 20 anni di età sono saliti dal 2,2 % del 2019 al 2,6% del 2023: si tratta di 246 mila individui, di cui 198 mila nelle forme di mercato (fondi pensione aperti e pip) e 26 mila nei fondi pensione negoziali. Cresce infatti, tra le nuove adesioni, la quota di soggetti fiscalmente a carico. Ciò rispecchia decisioni famigliari di aprire una posizione previdenziale per i propri figli in vista di una successiva alimentazione con versamenti autonomi una volta che essi entreranno nel mondo del lavoro, si rimarca.
La decisione sembra, compatibilmente con il rispetto del vincolo di bilancio famigliare, lungimirante considerando che sono proprio le classi giovani le più esposte al rischio previdenziale sia per le dinamiche del mercato del lavoro che per gli elevati contributi che sono tenute a versare nel sistema di pensionistico pubblico che subiscono, nel lungo periodo, il rischio di trasformarsi in prestazioni previdenziali non soddisfacenti se il tasso di crescita del pil si mantiene a livelli più contenuti rispetto ai rendimenti realizzati dai mercati, come è avvenuto in questi anni. Indurre con un contributo economico un figlio ad attivare una forma pensionistica complementare gli apre una strada previdenziale che potrà proseguire in autonomia quando entrerà nel mondo del lavoro maturando nel durante anzianità di iscrizione utile per potere accedere alle anticipazioni per acquisto prima casa o per ulteriori esigenze accessibili dopo otto anni di iscrizione alla previdenza complementare. Si usufruirà poi della verosimile riduzione della aliquota di imposta sulle prestazioni che in via canonica è pari al 15% che si riduce dello 0,30 per ogni anno di durata superiore al quindicesimo con un minimo del 9%. Va poi ricordato come la adesione ad un piano previdenziale da parte di un giovane fiscalmente a carico conferisce al genitore di beneficiare della deduzione fiscale dei contributi versati entro il limite annuo dei 5.164,57 euro (è stato più volte proposto di estendere tale opportunità anche ai nonni).
Non va sottovalutato poi il messaggio educativo che si trasmette stimolando un maggiore livello di consapevolezza previdenziale. La letteratura sull'educazione finanziaria, sottolinea la Covip, è molto fertile e ha esplorato la correlazione a l'alfabetizzazione finanziaria e le decisioni di risparmio previdenziale, tra cui l'adesione ai fondi pensione. I risultati sono concordi nel mostrare che una maggiore conoscenza finanziaria è associata a scelte finanziarie più efficienti anche in ambito previdenziale. Molto interessanti a tal proposito le evidenze della recente indagine Pisa/Ocse sull'alfabetizzazione finanziaria dei quindicenni curata per l'Italia da Invalsi secondo cui si evidenzia un punteggio di 484 punti che si colloca al di sotto della media Ocse (498). Gli studenti italiani hanno ottenuto un punteggio simile agli studenti norvegesi e spagnoli, ma più basso di quelli di Belgio, Danimarca, Paesi Bassi, Repubblica Ceca.
Nel commento della Banca d'Italia, che ha collaborato all'indagine, si evidenzia che le competenze finanziare servono alle ragazze e ai ragazzi non solo per le scelte finanziarie che si trovano a fare nel quotidiano, ma anche per il loro benessere futuro. Questo vale oggi molto più che in passato alla luce di fenomeni come una vita lavorativa frammentata, una maggiore aspettativa di vita e sistemi pensionistici meno generosi che richiedono un maggior orientamento al futuro e una capacità di programmazione nella formazione del risparmio per l'età anziana. L'analisi della Banca d'Italia sottolinea anche che la maggior parte delle competenze, comprese quelle finanziarie, si formano in giovane età e che la famiglia è fondamentale. Purtroppo però le famiglie non sono tutte egualmente equipaggiate per supportare i propri figli nella formazione di una cultura finanziaria che li guidi per cui diviene fondamentale potenziare il processo di sviluppo di queste competenze nella scuola attraverso l'educazione finanziaria. (riproduzione riservata)
